消費者金融の淘汰

消費者金融は過去においていく度かの淘汰を繰返しながら、健全な庶民金融としての地位を築いて来ましたが、いま再度厳しい時代を迎えています。

その理由のひとつはグレーゾーン金利が違法となった事です。

グレーゾーン金利というのは利息制限法の上限金利の20％と、出資法というもうひとつの法律で定める上限金利の29.2％にはさまれた部分の金利を言います。

かっては消費者金融は出資法に定める上限金利を基準として融資を行っていたのですが、最高裁の判例とそれを受けた法律の改正によって、利息制限法を越える金利は違法になりました。

その結果消費者金融の利益は大幅に低下した上に、過去の「過払い金」の返還請求も相次ぎ、その引当金の計上などで利益は益々圧迫されています。

無簡保、無保証の小口融資という消費者金融のビジネスモデルは、元々貸倒のリスクが大きく、高い金利でなければ成立たないビジネスモデルです。

しかしそれが不可能になった上に過去の利息の返還までも求められる様になった事で、多くの中堅、中小の消費者金融は事業が成立たなくなりました。

この様なビジネス環境の激変を受けた消費者金融では、いま有人店舗の縮小や人員のリストラ、貸倒リスクの高い個人を選別する為の審査の厳格化など、創業以来のビジネスモデルの大幅な見直しを迫られています。

競争が激しくなっている事も厳しさに拍車を掛けています。

消費者金融の競争が激しくなった大きな理由は、無担保、無保証の小口融資への銀行など金融機関の直接参入です。

銀行は従来手間が掛からず大口の貸出が出来る企業融資に力を入れていて、個人への融資は住宅ローンやマイカーローンなどの目的ローンを提供するだけで、個人のフリーローンには慎重でした。

しかし近年は国際競争力のある有力企業は銀行借入という間接金融には頼らず、自社の信用を生かして必要資金をマーケットから直接調達する様になっています。

その結果、優良な融資先が少なくなった銀行は、個人対象のリテール部門に力を入れる様になり、その一環として消費者金融にも直接参入しています。

この様な状況の中に置かれている消費者金融には、今後益々厳しい経営努力が求められるものと考えられます。

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消費者金融は昔はサラリーマン金融と呼ばれていた様に、基本的には定職を持ち定期的な収入がある方に融資し・・・