相互リンクをご希望の方は当サイトへのリンクを、あなたのサイトに設置後、以下のメールアドレスまでお申し込みください。
件名は、「消費者金融WEBの相互リンクについて」として下さい。
相互リンクをご希望の方は当サイトへのリンクを、あなたのサイトに設置後、以下のメールアドレスまでお申し込みください。
件名は、「消費者金融WEBの相互リンクについて」として下さい。
相互リンクをご希望の方は当サイトへのリンクを、あなたのサイトに設置後、以下のメールアドレスまでお申し込みください。
件名は、「消費者金融WEBの相互リンクについて」として下さい。
相互リンクをご希望の方は当サイトへのリンクを、あなたのサイトに設置後、以下のメールアドレスまでお申し込みください。
件名は、「消費者金融WEBの相互リンクについて」として下さい。
その際、件名には必ず「消費者金融WEBへのお問い合わせ」と入れてください。
お名前、メールアドレスなどが記載されていない場合、お返事出来ない場合がありますのでご了承ください。
]]>しかし実際には消費者金融の事業者が利用している信用情報機関のリストの中に、融資不適格者リストという名称のリストや、ましてやブラックリストという名称のリストがあるわけではありません。
ただこの信用情報機関のリストの中には消費者金融各社からの借入状況や、延滞の事実などは記載されていますので、消費者金融ではその情報を見て、融資をするかどうかの判断を各社でしているのは事実です。
その時例えば他社からの借入残高が、その方の収入から見て返済が難しいと思われる状況だったり、過去に返済が滞った事が幾度かあるという記載があれば、恐らく多くの消費者金融の判断は「融資不可」となると思います。
それが何社か続くと何か自分の名前がブラックリスに記されている様な気分になるので、いつの間にかブラックリストを略したブラックという隠語になったのでしょう。
消費者金融では融資の契約をする時に、必ず外部の情報機関に個人情報を登録する承諾を得ます。
それは契約時にサインする何枚かの書類の中に必ずあるはずです。
この情報機関というのはアメリカのCIAの様に、どこかの大きなビルの中にコンピューターをずらりと並べて存在しているわけではありません。
現在日本には消費者金融かそれぞれに利用している民間の情報専門会社が複数ありますが、その情報専門会社は仲間内で連合会組織を作って情報を共有しています。
ですからそれぞれに情報専門会社と契約している消費者金融は、他の情報専門会社の情報でも自由に閲覧出来る仕組みになっています。
消費者金融で一番警戒されるのは返済が滞る人、つまり延滞をする人ですが、消費者金融では一般的に3ヵ月以上返済が滞るとその情報が、この外部情報機関に延滞の事実が登録されます。
その情報は以後5年間は抹消されないと言われています。
]]>この法律は従来からあった法律が改正されたもので、その内容は消費者保護の観点が重視され、消費者金融にとっては非常に厳しい内容になっています。
この法律改正の背景になったのはいわゆる「グレーゾーン金利」の問題と、もうひとつ「多重債務」の問題です。
ではこの多重債務とはどの様なものでしょうか？
多重債務というのは簡単に言えば複数の貸金業者からの借入の事です。
ただ多重債務というのは十分な収入があって返済余力があるなら、何社の貸金業者から借入があっても別に問題はありません。
例えば現在日本にある企業のほとんどは東証１部上場企業も含めて、複数の金融機関から借入れをしています。
つまり個人で言えば多重債務の状態になっているわけですが、企業に対して多重債務が云々などとは誰も言いませんね。
それはほとんどの企業の場合、ちゃんと返済期日になれば借入を返済しているから問題にならないわけです。
問題なのは返済不可能な借金をしている事ですので、本来は借入先の数の問題では無いのです。
ただ確かに複数の消費者金融からの借入は、返済不可能な借入に繋がる可能性が大きくなりますので注意する必要があります。
消費者金融からの借入の理由で多いのが、クレジットカードによる買い物の支払の為という理由です。
最近はほとんどの方が複数のクレジットカードを持っていて、わりに気軽にカードでの買い物をしています。
ところが多重債務を負う方には、クレジットカードによる買い物をし過ぎて、その支払資金を調達する為に次々に消費者金融から借入をする方が結構おられます。
クレジットカードでの買い物というのは借金して買い物をしているのですから、この方は「借金の返済を借金でしている」のですね。
「借金で借金を返す」というのは、その時点で既に多重債務のスタートラインに立っています。
クレジットカードでの買い物では、今はやりのリボルビング払いが特に要注意ですね。
]]>消費者金融の返済は大きく分けてふたつの返済方法があります。
そのひとつは「定額返済方式」です。
定額返済方式では元金の返済に利息を加えた金額を毎月同じ金額で返済します。
この返済方法の場合毎月の返済額が決まっていますので、返済計画が立て易いメリットがありますが、その反面最初の内は返済額のほとんどが利息部分の返済に当てられ、元金がなかなか減りません。
もうひとつの返済方法は「元金均等返済方式」です。
この返済方式は決められた元金の返済額に、利息を加えた金額を毎月返済する方法です。
この返済方法のメリットは元金が確実に減りますが、その代わり最初の内は利息部分が大きいので返済額も大きくなります。
ただ返済は早く終わりますので、収入に余裕があればこの返済方法はお勧めです。
その他にも利用者が自分の資金状況に合わせて、1000円単位で毎月の返済額を決める事が出来る消費者金融もあります。
但し、最低返済額は利息相当分以上になる必要がありますので、借入額が100万円でも1000円ずつ返済すれば良いというわけには行きません。
学生ローンなどがこの返済方法を採用しているのではないでしょうか？
消費者金融の返済方法にはこの様な様々な方式がありますが、いずれにしても決められた返済期日には確実に返済するのが以後の信用につながります。
消費者金融の広告を見ると例えば「融資限度額は50万円から300万円」、「利息は7.2％から18％」など、融資条件に大きな幅を持たせていますね。
あれは利用者の年収や社会的地位などの属性の他、過去における返済状況も参考にして融資条件を決める為に幅を持たせていますので、返済をきちんとして一度完済すれば、次回の融資からは融資限度額が引き上げられたり、利息が引下げられる事があります。
極論すれば返済期日に消費者金融のATMで返済金額の1万円を返済して、すぐにその場で1万円をキャッシングしても、それは期日通りきちんと返済した事になるのです。
]]>この金銭消費貸借契約を結ぶ時は利息も定めますが、この利息は金銭消費貸借契約においては当事者間で自由に取り決めて良いという事になっています。
但し、この利息には上限が法律で定められていて、その上限を定めている法律を「利息制限法」と言います。
利息制限法で定められた利息の上限は貸し借りされる金額によって違っていて、「10万円未満は年利20％」、「10万円以上、100万円未満は年利18％」、「100万円以上は年利15％」と定められています。
ところが最近までほとんどの消費者金融では融資の最高金利を年利29.2％とし、通常の融資の利息は年利25％～28％が一般的でした。
それは何故でしょう？
それはもうひとつ「出資法」という法律があって、こちらは個人間の金銭消費貸借契約の場合は年利の最高が109.5％、貸金業者の場合が同じく29.2％としていた為、ほとんどの消費者金融がこの出資法の定める29.2％を年利の上限にしていたからです。
そしてこの利息制限法の定める最高利率と、出資法の定める貸金業の最高利率29.2％に挟まれた利息の部分が、いわゆる「グレーゾーン金利」と呼ばれるものです。
このグレーゾーン金利は法律上は違法な金利という事になるのですが、ただ債務者が利息が高い事を承知して返済した場合は、「みなし弁済」として認められていました。
ただこのグレーゾーン金利を巡っては度々訴訟も起こされ問題視されていましたので、その他多重債務の問題など消費者金融に関する問題もあった事から、平成18年12月13日に国会で「貸金業の規制に関する法律」が改正され、平成19年12月19日から施行されました。
この法律は平成22年6月中旬までに全条文が施行される事になっていますが、同時に出資法の上限金利も利息制限法と同じ20％に引下げられますので、以後グレーゾーン金利は無くなります。
又、法律改正以前から起こされていた訴訟では最高裁の判例が確定し、「グレーゾーン金利」が違法とされただけではなく、「みなし弁済」も実質的に無効とした為、現在「過払い金」の返還請求問題が消費者金融の収益を大きく圧迫しています。
]]>しかも最近はカードローンで、一度契約するとリボルビング方式で簡単に借り入れが出来るので、つい消費者金融でのキャッシングが借金だという事を忘れがちです。
しかし消費者金融でのキャッシングは自分の預金口座から引き出したお金ではなく、返済期日には利息を付けて返さなければいけない借金です。
消費者金融への返済方式には前回の返済日から1ヶ月後に次回の返済する方式と、毎月28日だとか毎月末日の様に決まった日に返済する方式があります。
契約時に特に取り決めをしなければ、前回の返済日から1ヶ月後に次回の返済する方式が一般的ですが、この返済方法は休日などの関係で返済日が変動します。
]]> その為、うっかりして返済日を過ぎてしまう事もありますので、自分は少しズボラな性格だと思う方は、給料日の翌日などの決まった日を返済日にした契約をした方がいいですね。最近では多くの方が複数のクレジットカードを使ってのお買い物などもしておられると思いますが、消費者金融を利用する時につい忘れがちなのが、このクレジットカードを使ったお買い物の支払です。
クレジットカードでのお買物というのは商品を媒介していますが、これも消費者金融からの借入と同じれっきとした借金です。
ですから消費者金融を利用する時はクレジットカードの支払いも計算に入れて、自分の返済能力を考えながら借入額を決めましょう。
一般的に消費者金融では返済が3ヵ月以上滞ると返済の督促が始まり、延滞利息も発生します。
少し以前に多重債務が大きな問題になりましたが、この様な問題が起きるとどうしてもお金を貸す側の消費者金融がパッシングを受けます。
金貸しというの「ベニスの商人」の物語に出て来るユダヤ人の金貸しの様に、何時の時代も悪者にされるのは宿命みたいなものですが、多重債務者になるのは多分に借手の意識にも問題があります。
簡単にキャッシングが出来るという事は、それだけ簡単に多重債務者になるという事ですから、くれぐれも消費者金融で借りたお金は借金だという事を忘れない様にしましょう。
]]>消費者金融の原則的な立場からすれば、定職の無いフリーターは融資の対象外です。
しかし消費者金融というのは「お金を貸して金利で稼ぐ」貸金業です。
ですから利用者の返済能力を気にし過ぎて、あまり審査を厳しくすると融資出来る相手が少なくなって商売にならなくなります。
消費者金融というのは「借り安い」というのがセールスポイントで、そもそも消費者金融が銀行並みに審査を厳しくしたら、金利の高い消費者金融から融資を受ける人はいなくなりますね。
その為、原理原則はともかく実際にはフリーターや専業主婦など定職が無く、収入も少ない「無職」でも消費者金融は利用出来ます。
但し、フリーターは普通のサラリーマンに比べるとハンディがありますので、審査が厳しくなる上に融資OKでも金利は最高利率、融資限度額も低めに設定されますが、これは仕方のない事ですね。
フリーターに比べると同じ無職でも、専業主婦や学生は夫や親という後ろ盾がありますので、専用のローンなどもあって比較的簡単に融資を受ける事が出来ます。
フリーターは大手の消費者金融では融資を受ける事がかなり難しい様なので、融資を受けたい場合は大手ではなく中堅の消費者金融を利用するのが良いと思います。
特にインターネットなどで「審査10秒で即融資」だとか「審査30秒で即融資」などと宣伝している消費者金融は、フリーターにも融資してくれる確率が高くなります。
30秒以下で出来る審査と言えば、パソコンを使って他社からの借入状況をチェックする程度ですから、多重債務者で無い限りかなりの確率でフリーターでも融資を受ける事が出来ます。
失業中の方も立場はフリーターと同じですから、同様に消費者金融の利用にはハンディがあります。
ですから出来る事なら消費者金融の利用は就職先が決まってからの方が良いのですが、どうしても必要な場合は上記のフリーターのケースを参考にしてください。
もちろん消費者金融を利用するのは、将来返済が可能な場合だけですよ。
]]>普通の消費者金融の契約は20歳以上ですね。
大学などに入学するのは浪人せずに高校からストレートに進学すれば、一番早い人は18歳で入学します。
その様な理由から学生ローンは18歳から利用出来るとしている消費者金融の事業者が多い様です。
但し、未成年者の場合は親など親権者の承諾が必要ですが、これはクレジットカードの契約なども同じです。
学生ローンは一般的に審査も緩やかで借り易く、金利も低めに設定されていますが、同時に融資限度額も一般社会人のキャッシングの場合と比べて低めです。
返済方法はアルバイト程度の収入しか無い学生でも返済し易い様に、収入が少なかった月は元本はそのままにして利息だけを返済出来るなど、柔軟な返済システムのある消費者金融の事業者が多い様です。
中には在学中は利息だけを返済すれば良いという学生ローンもある様ですが、この様な学生ローンは返済能力以上に借入を増やし易く、卒業早々のまだ収入も少ない時期に多額の返済を背負い込む事も少なくないので、出来れば在学中に利息だけでなく元本も返済する方がいいですね。
その他にも学生ローンには「祝卒業キャンペーン」や「祝就職キャンペーン」、「友人紹介キャンペーン」など、学生ならではの特典があります。
学生ローンを利用する時は必ず正規の消費者金融の学生ローンを利用します。
大学の正門近くでティッシュ配りをしている業者の中には、とんでもない暴利を請求するいわゆる闇金融もいますので、その様な悪徳業者の甘い罠に嵌らない様にしましょう。
社会経験が無い学生が消費者金融をチェックする場合は、その事業者が上場企業かどうかを基準にすれば良いと思います。
消費者金融の学生ローンはちょっとした買い物や、デートの費用などの小口出費に上手に使えば便利なツールです。
但し、いくら金利などが優遇されていると言っても借金には違いありません。
学生の場合、個人差はありますが金銭感覚が未熟な方もいますので、借り過ぎには注意してください。
学生ローンは必ず返済しなければいけない、借金だという事を忘れない様にしましょう。
]]>学生というのは基本的には定期収入が無いのですが、現実には中学生、高校生ならともかく、現在の学生はアルバイト等で結構定期収入を得ています。
中にはITベンチャー全盛時代には在学中に起業して、年間数十億円を売上げる学生もいました。
ですから学生が返済し易いローン商品ならば、独身者がほとんどの彼等はそこそこ返済能力があると考えても良いでしょね。
いま多くの消費者金融には学生を利用者とする「学生ローン」があり、学生向けに借り易く、また返済し易いキャッシングプランを提供しています。
学生ローンは学生証を身分証明書として提示すれば、比較的簡単な審査で融資を受ける事が出来、金利なども優遇されているローン商品が多い様です。
ただ学生ローンの利用しようとすると、ローンを利用する学生本人の事よりも親の事をいろいろ聞かれる事がありますが、これは学生という立場上仕方の無い事でしょうね。
学生ローンは原則として学生だけが利用者ですが、事業者によっては学生ローンという名前が付いていても、社会人の若いサラリーマンでも利用出来るローンもあります。
学生ローンを借りていても返済中に卒業して社会人になってしまう人は多いので、学生と社会人の境界線を厳格に線引きするのは事実上困難です。
ですから学生時代に学生ローンを利用していた多くの学生は、卒業後もそのまま学生ローンを利用している様です。
その場合、金利の優遇などは学生時代のままですので、利用者にしてもメリットがあります。
消費者金融は1960年代に団地ローンとして産声を上げて依頼半世紀近くになり、今では事業としての成熟期を迎えて事業者間の競争も激しくなっています。
又、法律の改正によって多重債務を避ける目的で審査の厳格化も求められていて、他社と差別化を計らなければ同業他社との競争に勝つのが難しくなっています。
同業他社との差別化のイロハは、特定の利用者層をターゲットにした商品開発です。
学生ローンやレディースキャッシングなどは、この特定の利用者層をターゲットにしたローン商品ですね。
]]>女性の利用が少ないのは、いろいろ理由があると思いますが、そのひとつは消費者金融の男性社員相手に借金の申込をするという事に対する抵抗感だと言われています。
しかし人口の半分は女性ですから、女性が敬遠する商売は顧客の半分を最初から捨てている事になります。
例えば皆さんよくご存知の牛丼屋さんは、少し以前までは女性客、中でも若い女性客はほとんど見掛けませんでした。
その理由は牛丼屋さん特有のU字型カウンターに知らないおじさんと向かい合いに座って、どんぶり片手に大きな口を開けて牛丼をかき込むのが、若い女性にとって抵抗感があるからだと言われていました。
何とか女性客を呼び込もうとして牛丼屋さんでもいろいろ試行錯誤した挙句、辿り着いたのが極めて常識的な「お持ち帰り」の牛丼。
これが受けてビジネス街などでは若いOLが仲間の分もまとめて購入し、会社でおしゃべりしながら皆で牛丼を食べるというスタイルが定着しました。
消費者金融でもやはり女性客は大きなマーケットですので、各社共に女性客を掴むべく様々な取り組みをしています。
多くの消費者金融で導入されているのは「女性専用ダイヤル」ですね。
これは電話に男性が出ると話にくいという女性の声に答えたもので、この電話番号のフリーダイヤルに電話すると必ず女子社員が応対する様になっています。
もうひとつは消費者金融という商品そのものの男性との差別化です。
消費者金融の各社では「レディースキャッシング」、「レディースローン」などの名前で、女性だけのローンを提供しています。
女性専用ローンは審査も男性に比べて緩やかで、金利も優遇されている商品が多いので、専業主婦などもこのローンを使うと良いと思います。
社員が全部女子社員の女性専用店舗や、中には経営方針で顧客を女性のみとしている事業者もいます。
女性専用店舗や女性専門の消費者金融では、多くの女性に気軽に利用して貰える様に店舗の雰囲気などにも工夫を凝らしていて、女性にとっては大変利用し易くなっています。
]]>ひとつは自分も働いていて定収入がある主婦で、中にはキャリアウーマンで夫よりも収入が多い主婦もおられます。
一定の収入がある主婦の場合は消費者金融にとっては申し分の無いお客様ですから、申込みから融資までの手順は男性の場合と全く同じです。
要するに主婦であるかどうかは全く問題にならないわけです。
問題は全く働いていないか、又は働いていてもパート程度の収入しかない、いわゆる「専業主婦」と言われる方ですが、この様な専業主婦の方でも消費者金融でキャッシングは出来るのでしょうか？
結論を言えば専業主婦でも消費者金融でのキャッシングは可能です。
]]> 但し、当然の事ですが本人は返済能力が乏しいので、審査の対象はご主人になります。審査ではご主人の勤務先、勤続年数、年収、主婦本人とご主人の借入状況などが審査の対象になります。
収入はご主人の年収が中心になりますが、主婦本人もパートなどの収入がある場合は、それも合算したものが収入となります。
主婦の場合、「夫には内緒」という方が多いのですが、この様な希望がある場合は、消費者金融の審査では普通に行われる「在籍確認」をご主人の勤務先にする事はありません。
その代わり主婦本人が身分証明書として免許証やパスポートなどを提示した場合でも、健康保険証の提示が必須になります。
サラリーマン家庭の場合、専業主婦はご主人の健康保険に扶養家族として加入している事が多いので、健康保険証の種類を見ればご主人についてもいろいろな事が分かります。
健康保険証が組合健保なら、たいていの場合勤務先の企業名も分かりますね。
専業主婦の場合は多少のパート収入があるとしても、基本的にはご主人から預かっている生活費の中から消費者金融に融資の返済をするのですから、どうしても返済に無理が生じる可能性が高くなります。
その為、専業主婦の場合は一般の定収入がある方に比べて、融資限度額が低く抑えられる事も多い様です。
専業主婦の場合、キャッシングの目的が「生活費の補填」というのは、リスクが大きいので止めましょう。
]]>